Bolån och billån: vad du bör tänka på innan du lånar

För att välja bästa billån eller bolån behöver du kika på mer än bara lånet med lägst ränta. Den effektiva räntan, lånets säkerhet samt bilens och bostadens värde är också jätteviktigt.

Två av de allra vanligaste lånen som folk tar är billån och bolån, men många vet inte vad de bör tänka på inför dessa beslut. Det är stora lån som kan påverka sin ekonomi kraftigt, så det gäller att vara medveten om hur det fungerar.

Räntor och effektiv ränta - skillnaden som avgör totalkostnaden

Den allra första biten du bör lära dig om lån är hur räntor och effektiv ränta fungerar. Ifall du kollar på ett lån, kommer du säkert få se den nominella räntan. Den kanske är låg, men det speglar inte hela historien, eftersom att det inkluderar inte alla avgifter.

Den effektiva räntan däremot ger en mycket mer korrekt bild över vad bolånet eller billånet kostar. Två lån med samma ränta kan därför ha helt olika totalpris beroende på upplägg.

Bolån har ofta lägre ränta eftersom att de kan kopplas till en väldigt stabil säkerhet, medan billån ibland har något högre ränta eftersom att bilar tappar värde fort. Här väljer många att använda sig av tjänster som Lendo för att få så låg effektiv ränta som möjligt på sitt lån genom att jämföra olika lån och se var de kan få bäst villkor sett till sina förutsättningar.

Säkerhet och hur lånet faktiskt är uppbyggt

Ett viktig skillnad mellan olika lån är ifall de är säkrade eller inte, vilket påverkar räntan man får markant. Vid säkrade lån använder långivaren en tillgång som säkerhet, vilket sänker risken för banken och ger dig därmed bättre villkor.

När det kommer till billån är det vanligast att det är bilen som är säkerheten. Det innebär att långivaren kan ta bilen om du inte lyckas betala lånet. Detta påverkar också hur mycket du får låna i förhållande till bilens värde. För äldre bilar kan det bli svårare att få bra villkor.

Bolån är också oftast säkrade, och då genom huset. Då tar banken huset ifall man inte kan betala. Det ger lägre ränta, men det är eftersom att man riskerar en större tillgång.

Lånebelopp, kontantinsats och bilens värdeminskning

När du använder en jämförelsetjänst som Lendo inför till exempel ett billån kommer du inte bara kunna se olika erbjudanden för olika långivare, utan även olika summor. Då kan du välja utifrån vilket budget du har tänkt dig för din bil.

Det krävs ofta någon typ av kontantinsats också när det kommer till billån, ofta mellan 10-20 procent. Det sänker risken för banken att lånet skulle överstiga värdet av bilen.

En viktig faktor är bilens värdeminskning. Eftersom att nya bilar kan tappa en enorm del av sitt värde bara efter några år, kan många ofta hamna i en situation där de är skyldiga mer än vad bilen faktiskt är värd. Nyckeln till att undvika det är att välja en bil som har en bra andrahandsmarknad, och att undvika för hög belåningsgrad.

Kreditvärdighet och vad banken tittar på

Något som är centralt när det kommer till att ta både bolån och billån, är din kreditvärdighet. När du ansöker om lån gör långivarna kreditupplysningar på dig för att bedöma hur attraktiv du är som långivare.

De kikar på en rad olika faktorer som:

• Inkomstnivå och stabilitet

• Nuvarande skulder och skuldkvot

• Kredithistorik och betalningsanmärkningar

• KALP: kvar-att-leva-på-kalkyl

• Anställningsform och framtidsutsikter

• Bostadssituation och levnadskostnader

• Tidigare relation med banken

• Ålder och ekonomisk livssituation

Tillsammans använder sig långivarna av dessa punkter för att bedöma hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka lånet utan problem, både idag och ifall ekonomin förändras framöver.

Avgifter, villkor och dolda kostnader att vara uppmärksam på

En sak som ofta förbises när folk jämför erbjudanden snabbt genom till exempel en jämförelsetjänst är alla avgifter och villkor som är viktiga, men samtidigt lätta att missa.

Vanliga avgifter och villkor som du bör kontrollera:

• Uppläggningsavgift för att starta lånet

• Aviavgifter för varje betalningstillfälle

• Eventuella krav på försäkring kopplad till bilen

• Kostnader för förtidsinlösen

• Villkor för ränteändringar

• Administrativa avgifter vid ändring av amorteringsplan

Små avgifter kan ha liten betydelse, men över flera år kan det påverka den totala kostnaden mer än vad du tror. Därför är det vitalt att du alltid kollar på även den effektiva räntan snarare än endast de nominella räntorna.

Hur du jämför lån på bästa sätt

När det kommer till att jämföra olika lån, behöver du se helheten. Hur kommer lånet att passa din ekonomi över tid, och även längre fram.

Du kan dela upp det i tre perspektiv för att göra det enklare för dig själv. Det första är första månadskostnaden. Passar den in i din budget just nu? Nästa är totalkostnaden över hela löptiden, det säger hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta dig. Slutligen flexibiliteten, då överväger du möjligheten att amortera extra eller lösa lånet i förtid.

Det kan också vara klokt att jämföra flera olika långivare och inte bara nöja sig vid första erbjudandet. Skillnader i villkor kan vara större än man tror, särskilt när det gäller avgifter och amorteringskrav.

Det viktigaste när det kommer till bolån och billån är att inte endast tänka på den nominella räntan, och att se hela bilden. Den effektiva räntan målar en tydligare bild. Genom att jämföra flera alternativ och veta hur man väljer det mest optimala lånet kan man fatta beslut som håller över tid.