Att låna pengar på nätet – så fungerar det

Att låna pengar online har blivit allt vanligare. De nätbaserade tjänsterna gör det enkelt att se vilka alternativ som finns, liksom att ansöka. Här förklarar vi hur denna form av låntagande fungerar, vilka typer av lån som brukar kunna erbjudas och vad som är viktigt att ta hänsyn till innan man bestämmer sig för att låna.

Ibland behövs ett extra tillskott av pengar

Ett lån kan vara aktuellt när det uppstår en situation som inte kan skjutas på framtiden. Det kan handla om att bilen behöver en omgående reparation, att en vitvara gått sönder eller en oväntad tandläkarbehandling. När sådana händelser inträffar kan möjligheten att låna pengar göra att man kan hantera kostnaden direkt, även om man saknar en buffert.

Ofta går det snabbt att ansöka och få utbetalning via de nätbaserade tjänsterna och det är självklart fördelaktigt när det uppstår ett behov. Dock är det alltid viktigt att först tänka igenom noggrant om det verkligen är nödvändigt att låna, eftersom det alltid innebär en extra ekonomisk förpliktelse. Räntan och återbetalningen kommer ovillkorligen att påverka hushållets månadsbudget och därför måste man bedöma om ens ekonomi klarar av den belastningen.

Vad innebär det att låna pengar online?

Digitala lånetjänster bygger på en helt nätbaserad hantering, där ansökan görs via dator eller mobil. Den som ansöker lämnar uppgifter i ett formulär och bekräftar sin identitet med e-legitimation. Själva ansökan sker helt papperslöst och handläggningen är vanligen automatisk och med snabb återkoppling.

En viktig del av prövningen inför ett godkännande är kreditupplysningen, som enligt lag måste göras innan ett lån kan beviljas. Den används för att bedöma återbetalningsförmågan och inhämtas från ett kreditupplysningsföretag. Exakt vilken leverantör som används varierar dock beroende på långivare.

Vanliga typer av nätbaserade lån

De flesta nätbaserade tjänster erbjuder två huvudsakliga typer av lån som har olika upplägg och är bra för olika syften.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet där låntagaren får ett bestämt belopp utbetalt och sedan betalar ett fast månadsbelopp under hela låneperioden. En annan vanlig lösning är kontokrediter, som har en mer flexibel funktion.

Så fungerar privatlån

Privatlån utan säkerhet följer ofta en annuitetsmodell som innebär att man som låntagare betalar samma belopp varje månad. Det omfattar både ränta och amortering, men fördelningen mellan de två delarna förändras över tid. I början av perioden utgör räntan en större del av månadsbeloppet eftersom skulden fortfarande är hög, men allteftersom lånet minskar tar amorteringen allt större utrymme i återbetalningen.

Det här upplägget är bra eftersom det gör att man kan planera ekonomin långsiktigt, baserat på en fast månadskostnad. Modellen passar dem som vill ha tydlighet i de kostnader som följer av lånet och en väl planerad återbetalning.

Så fungerar kontokrediter

För en kontokredit handlar det inte om en fast lånesumma som betalas ut vid en bestämd tidpunkt. Det är istället ett flexibelt lån där man själv bestämmer när man vill ta ut pengarna. Efter att en kreditgräns beviljats kan man göra uttag vid behov och överföra valfritt belopp, upp till ett maxtak, till sitt bankkonto. Det finns aldrig några krav på att hela krediten måste användas och det är just den friheten som skiljer kontokrediter från traditionella lånevarianter.

Räntan beräknas på det utnyttjade beloppet, så om man bara använder en mindre del så betalar man endast ränta på det beloppet. Återbetalningen görs månadsvis, vanligtvis i form av en lägsta betalning som täcker räntan och en del av det utnyttjade beloppet.

För dem som vill ha en buffert snarare än ett engångsbelopp kan en kontokredit vara ett smidigt alternativ, särskilt om man bedömer att man kan betala tillbaka beloppet inom en relativt kort tidsperiod.

Räntor och kostnader att ha koll på

Hur hög ränta ett lån får avgörs bland annat av hur stor risk långivaren bedömer att lånet innebär. För ett lån som beviljas utan säkerhet bedöms risken vara högre, vilket leder till högre räntenivåer jämfört med lån som har en inbyggd säkerhet.

Ofta anges den nominella räntan, men det är viktigt att också kontrollera den effektiva räntan för att få ett grepp om den totala kostnaden över tid. Den inkluderar nämligen även eventuella avgifter och ger en mer rättvis bild av lånets verkliga kostnad. Det är med andra ord den effektiva räntan som bör användas för jämförelse av olika alternativ.

Viktigt att tänka igenom

Innan man bestämmer sig för att ta ett lån bör man gå igenom en del saker, för att få grepp om kostnaderna och konsekvenserna. Det minskar risken för att man fattar förhastade beslut och gör det enklare att välja ett passande alternativ.

Man bör framför allt se till att:

• Jämföra olika långivare för att se hur deras erbjudanden skiljer sig åt.

• Granska den effektiva räntan snarare än enbart den nominella.

• Förstå villkoren för återbetalning, beloppsgränser och betalningsstruktur.

• Bedöma riskerna, även vid mindre lån.

• Avstå från att låna om det inte är helt nödvändigt.